Clínica
Seguros de saúde:
guia para quem está a decidir
Como funcionam os seguros de saúde em Portugal, o que costumam cobrir (e não cobrir), e como comparar propostas sem se perder nos termos técnicos.
Seguro de saúde vs. plano de saúde
Muita gente usa os dois termos como sinónimos, mas são produtos diferentes.
| Seguro de saúde | Plano de saúde | |
|---|---|---|
| O que é | Contrato de seguro regulado pela ASF; a seguradora assume risco financeiro | Cartão de descontos numa rede de prestadores; a empresa não paga despesas médicas |
| Exemplo | Multicare, Médis, Allianz Saúde | Planos das operadoras (Vodafone, MEO) |
| Internamento / cirurgia | Sim, tipicamente | Normalmente não, ou muito limitada |
| Preço | Mais alto | Mais baixo ou incluído noutro serviço |
Se ainda não tem seguro, ou se o plano da operadora não cobre o que precisa agora, pode marcar uma consulta avulso — sem apólice anual. O próximo artigo da série, Seguro de saúde: compensa?, compara o prémio anual com o custo de pagar consulta a consulta.
ASF
Os seguros de saúde são contratos regulados — o plano de descontos não o é da mesma forma.
Rede
Na rede convencionada, a seguradora paga ao prestador; só resta o copagamento.
Reembolso
Fora da rede, paga primeiro e pede depois o reembolso até ao limite da apólice.
Sem apólice
Também é possível marcar consulta avulsa, sem subscrever um seguro anual.
Como funcionam os dois modos de acesso
Rede convencionada
Usa prestadores com acordo com a seguradora. A seguradora paga diretamente ao prestador — só paga o eventual copagamento definido na apólice.
Reembolso
Usa o prestador que quiser, paga do seu bolso, e depois pede reembolso à seguradora até ao limite contratado. Os prazos e a percentagem de reembolso variam de plano para plano.
O que costuma estar incluído nos planos base
- Internamento hospitalar — o capital segurado varia, de cerca de 25.000€ a ilimitado consoante o plano
- Consultas, exames e tratamentos em ambulatório — acesso à rede ou capital fixo anual
- Medicina online / telemedicina — cada vez mais comum incluir sem custo adicional para a pessoa segura
O que costuma ficar de fora ou ter limitações
- Períodos de carência — tempo de espera após a subscrição antes de certas coberturas entrarem em vigor
- Doenças ou condições pré-existentes — muitas vezes excluídas, salvo em planos específicos (raro no mercado)
- Parto — frequentemente uma opção adicional, não incluída no plano base
- Saúde mental — cada vez mais coberta, mas nem sempre no plano de entrada
- Estomatologia / dentária — normalmente precisa de cobertura opcional específica
- Assistência clínica em viagem / estrangeiro — nem sempre incluída no plano mais básico
Fatores que determinam o prémio
| Fator | Impacto |
|---|---|
| Idade | Maior impacto — o prémio sobe com a idade, devido ao maior risco de sinistralidade |
| Abrangência das coberturas | Planos mais completos custam significativamente mais |
| Capital seguro e franquias | Franquias mais altas reduzem o custo mensal |
| Agregado familiar | Descontos por incluir mais pessoas (até 15% em alguns casos) |
| Histórico clínico | Pode elevar o custo ou limitar coberturas |
Perguntas frequentes
Consulta médica sem apólice anual
Se ainda não tem seguro, ou se o seguro não cobre o que precisa agora (por exemplo, uma consulta do viajante ou uma opinião rápida), a LON Clinic permite aceder a consulta médica sem precisar de subscrever uma apólice anual. As consultas são por telemedicina, em português, inglês, espanhol, francês e alemão, e a clínica tem uma componente com foco especial em medicina do viajante.
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Compilação de informação pública sobre seguros e planos de saúde em Portugal. Produtos, coberturas e preços alteram-se — confirme sempre as Condições Gerais e o Documento de Informação sobre o Produto, e consulte a ASF quando necessário.
Revisto pela equipa médica da Lon Clinic ·